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Cuando una persona adquiere una hipoteca, dentro del contrato existe una cláusula de suelo que determina el interés mínimo a pagar por hipoteca variable. Esta suele ser aplicada cuando el índice de referencia más el diferencial no superan el valor que se constituye.
La cláusula, que es aplicable solo a las hipotecas variables, poseía un valor que no bajaba del 3%. Por ello, cuando el Euríbor, que es el índice de referencia más utilizado, comenzó a decaer, a muchas personas con hipotecas variables se les aplicó un mínimo que involucraba pagar más dinero del que se debía abonar si no existiera el tope estipulado.
Por esta razón en España las clausulas suelo son ilegales y están declaradas como nulas por sentencia del Tribunal Supremo desde mayo del año 2013. Incluso, un nuevo dictamen del Tribunal de Justicia de la Unión Europea decretó en el año 2016 el pago obligatorio del dinero cobrado ilegalmente.
¿Por qué se consideran abusivas las cláusulas suelo?
Los bancos y las cajas de ahorro se aprovecharon de la situación de los hipotecados, teniendo estos que pagar de más por poseer una hipoteca variable. Esto se consideró como carácter abusivo por el Tribunal Supremo, puesto que en muchos casos no se explicó la derivación de tener una cláusula suelo ni el tener que pagar demás por la falta de transparencia en los bancos.
Como consecuencia de la negligencia de los bancos y casas de ahorros los afectados se vieron en la obligación de denunciar judicial o extrajudicialmente a las entidades responsables. De esta forma era posible recuperar el dinero que había sido cobrado de más.
Actualmente se pueden realizar los reclamos por negligencia en cláusula suelo de tu hipoteca. Así a los afectados se le reembolsa todo el dinero pagado de más a su banco.
Cómo reclamar una cláusula suelo
Aún existen muchos consumidores que pagan las cuotas de la cláusula suelo. Por ello, es de suma importancia reclamar a las entidades bancarias alegando la sentencia dictada por el Tribunal Supremo en el año 2016. Incluso recurrir a las sentencias del 2017 y 2020 en relación a los reclamos de cláusula suelo.
Para obtener la retroactividad por parte del banco se pueden realizar dos tipos de reclamos: judicial y extrajudicial.
Vía Judicial
Se refiere a una denuncia al banco a través del juzgado especializado en casos de cláusulas abusivas de su provincia. Estos tribunales fueron instaurados en mayo de 2017 para resolver los casos pertinentes por cuotas pagadas de más y obtener la devolución de los gastos de escritura de la hipoteca.
El reclamo se puede hacer a través de un despacho de abogados o a través de los servicios jurídicos de alguna asociación de consumidores. En caso de pagar un abogado se puede reclamar el pago por los servicios al banco, de forma que la denuncia no le cueste nada al afectado.
Además, si el reclamo lo realiza una persona jurídica, el proceso será mediante juzgado ordinario. Asimismo ten en cuenta que el plazo de tiempo de reclamo en algunos juzgados no tiene límite, mientras que en otro se consideran solo 4 años después de cancelado el préstamo.
Vía extrajudicial
Se trata de realizar un reclamo directamente al ente bancario para exigir la devolución de lo pagado por el suelo. Esta vía extrajudicial es posible gracias al Real Decreto – ley 1/2017. Para ello se deben seguir los siguientes pasos:
- Hacer un reclamo formal a través del servicio de Atención al Cliente del banco o, en tal caso, de la entidad que absorbió al banco original que aplicó el suelo hipotecario.
- Al ser aceptada la solicitud del trámite, el banco calcula cuánto se debe y otorga un cálculo detallado.
- Elegir la oferta del banco, ya sea una oferta de devolución en metálico, una reducción de capital pendiente de su hipoteca, invertir el dinero en un producto de ahorro, entre otros.
- Al pactar lo acordado el banco devolverá el dinero con un plazo no mayor de 3 meses desde el inicio del reclamo.
Ejemplos de una cláusula suelo
Para saber si realmente se tiene un hipoteca con cláusula suelo se debe revisar la escritura del préstamo hipotecario, el cual no es el mismo documento que la escritura de compra – venta. Por lo general, no suele decir explícitamente cláusula suelo, sino que se implementan otras denominaciones. Los ejemplos más comunes de una cláusula de suelo son:
- En la cláusula Tercera Bis.
- Párrafo donde especifique que ‘’el tipo de interés no podrá ser inferior a ____’’.
- Titulo o epígrafe que especifique los Límites a la aplicación del interés variable
- Titulo o epígrafe que especifique los Límites de la variabilidad o tipo de interés variable
- Titulo o epígrafe que especifique el Tipo de interés mínimo.
- Titulo o epígrafe que especifique la Limitación al tipo de interés.
- Titulo o epígrafe que especifique los Límites a la variabilidad.
Aquí te dejamos una representación de cómo podría aparecer la cláusula suelo de tu hipoteca en la escritura del préstamo hipotecario:
Una persona que tuviera una hipoteca de _____ euros a ____ años, revisando las condiciones con un Euribor al (por ejemplo 0,575 %), a lo que se añadiría el diferencial pactado con el banco (por ejemplo un 0,7 %), tendría que pagar un interés del _____ %. Esto es alrededor de _____ euros más al mes.
En cambio, si el suelo estuviese a un ___%, la cifra ascendería a ____ euros. Unos _____ euros más al año en concepto de intereses. Esta cifra, a lo largo de los ____ años, ascendería a unos ________ euros.