La hipoteca multidivisa fue propuesta entre 2004 y 2008 como una alternativa basándose en la estabilidad de otras monedas. Los bancos comenzaron a promocionarlas como un beneficio para el solicitante que optaba por los bajos costes de sus trámites. Además los intereses no se basaban en el Euribor, el cual se encontraba en unos máximos históricos en aquellos años.

Sin embargo, se comprobó que los bancos habían procedido con cierta alevosía en algunos casos, sabiendo que se encontraban en una posición de ventaja, debido a que la fluctuación de las divisas suponía un cambio en el precio total a pagar del préstamo.

Además de que en muchos casos esta variación podía afectar significativamente al solicitante. Lo cual se comprobó al poco tiempo, existiendo así múltiples demandas contra las entidades bancarias. Por lo cual se debió realizar una revisión sobre las leyes que regulaban estas actividades.

¿Qué es un préstamo hipotecario multidivisa?

Son aquellos préstamos en los que se utiliza una divisa distinta al euro como base para definir el pago. Además de que esta hipoteca multidivisa se basa en una tasa de interés extranjera. De este modo el solicitante puede optar por un crédito que paga con la moneda de otro país y que se basa en el LIBOR.

Por ejemplo pese a la moneda local ser el euro el solicitante podría escoger pagar la hipoteca en yenes o en francos suizos. Incluso sería factible pedir un crédito a pagar en dólares dada su relación con el euro. Al encontrarse vinculado a monedas estables se reduciría el riesgo del préstamo. También al no basarse en el en el Euribor sino en el LIBOR los intereses cambiarían.

que es hipoteca multidivisa

¿Qué tener en cuenta al solicitar un contrato de hipoteca multidivisa?

  • Al solicitar una hipoteca multidivisa es importante destacar que el préstamo es de una moneda distinta a en la que se perciben ingresos.
  • Estos préstamos son hipotecas de interés variable, por lo que si la moneda fluctúa, el importe del préstamo también. Lo cual puede representar un aumento o un descenso en el coste del crédito.
  • El tipo de interés y el tipo de cambio influyen mucho. De esta forma las cuotas a pagar pueden variar cada año e incluso cada mes.
  • Los bancos permiten cambiar la divisa en la cual se solicitó el crédito en fechas pactadas. Aunque este procedimiento tendrá un coste que se verá reflejado en el importe total.

¿Por qué han causado problemas las hipotecas multidivisas?

Los inconvenientes con las hipotecas multidivisas van relacionados al momento donde estas surgieron. Uno de los beneficios principales que se ofrecían era que el préstamo no se basaba en el Euribor, debido a que este estaba en puntos sumamente elevados. Pero poco tiempo después el Euribor registró una caída en su valor importante, lo cual afectó los préstamos.

También en algunos casos las hipotecas multidivisas captaban la atención de gente que no tenía conocimientos suficientes para entenderlas. De manera que solo tenían como conocimiento los anuncios que promocionan préstamos a bajos costos. Incluso en algunas demandas se comprobó que estos créditos fueron propuestos de manera engañosa.

Otro mecanismo por el cual se juzgó a muchas organizaciones fue el establecer topes mínimos. Así el banco se protegía en caso de que la relación de la moneda del préstamo con el euro bajara mucho. De esta forma estas entidades limitaban cualquier posible pérdida que pudieran obtener.

¿Cómo se puede reclamar una hipoteca multidivisa?

El 15 de noviembre del 2017 el tribunal supremo realizó una sentencia de suma importancia en relación con la hipoteca multidivisa en la cual se estipuló que fue un sistema promocionado de manera engañosa, minimizando en gran medida los riesgos para los involucrados.

Se estableció que cualquier perjudicado por este tipo de préstamos podría denunciar sin ningún tipo de prescripción. Los únicos requisitos eran: comprobar que el solicitante no poseía un perfil capacitado para comprender el préstamo y demostrar que la entidad bancaria no señaló correctamente los riesgos de este tramite. Además se estableció una nueva ley con algunas medidas para proteger al solicitante:

  • Previo a la realización de la hipoteca el usuario debe ser informado sobre el encarecimiento de su préstamo. De manera que se le indique cuanto variará el total en función a las fluctuaciones de la moneda.
  • Cualquier solicitante tiene el derecho de cambiar la moneda de su crédito multidivisa al euro.
  • El banco debe informar al cliente eventualmente sobre los cambios en el valor del crédito.