Para desarrollar este tema es necesario definir qué es un seguro, el mismo es un contrato que se le denomina Póliza de Seguro, en el cual  la Compañía Aseguradora está en la obligación de indemnizar al asegurado en el caso de producirse un siniestro. Dicho contrato, puede asegurarse contra toda clase de riesgos y la Aseguradora puede indemnizarte mediante un capital, una renta o la prestación de un servicio.

Cabe recordar que el contrato de seguro es de mutuo acuerdo, por lo tanto los derechos así como también las obligaciones son recíprocos, es decir de ambas partes, tanto la Aseguradora como el asegurado.

Seguro de ocupantes

El Seguro de Ocupantes de un automóvil es una cobertura complementaria que se brinda cuando se contrata una póliza de seguro de automóvil, que cubre el fallecimiento, la incapacidad y la asistencia sanitaria de todas las personas que viajen en el vehículo asegurado en el momento de producirse un siniestro de circulación.

El seguro de ocupantes complementa la protección del Seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio, a pesar de que no cubra los daños que haya tenido el vehículo en un siniestro en el cual se tenga la responsabilidad.

Una de las coberturas más contratadas en las pólizas de seguro de coche, a la hora de asegurar el automóvil, es el seguro de ocupantes, esta cobertura está en el 92% de las pólizas, según estadísticas de ICEA, se debe tener en cuenta que entre las coberturas incluidas está de segunda en la contratación voluntaria más extensa, después de la cobertura de Defensa Jurídica y Reclamación de Daños, la cual tiene un 99% de los contratos.

¿Qué cubre?

Esta Cobertura complementaria, regularmente está integrada en las coberturas básicas que ofertan las compañías de seguros y refuerza la responsabilidad civil frente a los ocupantes del seguro obligatorio.

El Seguro de Ocupantes también protege al conductor del automóvil, ya que el mismo y su automóvil quedan completamente desprotegidos, porque no están incluidos en el seguro obligatorio ni en el seguro a tercero

Pero hay una opción, la cual es la contratación de un seguro a todo riesgo, que incluya la cobertura de los daños propios que cubren los daños personales del conductor y del coche, independientemente de la responsabilidad que tenga el conductor en el momento del accidente.

Se debe destacar que, este tipo de pólizas son bastante costosas, pero también se puede contratar un seguro de franquicia a pesar de que con el pasar del tiempo afecta el valor que la aseguradora cotizó.

La gran mayoría de las empresas aseguradoras de automóvil, brindan la oportunidad de contratar con carácter opcional, una cobertura que cubra los daños personales (fallecimiento, invalidez permanente, entre otros) que el conductor pueda sufrir en un accidente de circulación mientras conduce el automóvil asegurado. Es por ello que se debe contratar el Seguro de Ocupantes.

Por lo antes expuesto se debe tener en cuenta a la hora de contratar una póliza de seguro de automóvil, que debe estar incluida la cobertura de seguro de ocupantes.

Seguro de responsabilidad civil

El seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria está en la obligación de indemnizar, bien sea los daños materiales y personales que cause el vehículo asegurado a los terceros que estén involucrados en el accidente.

Cabe informar que se consideran terceros a las personas (ocupantes y conductor) del vehículo que no provocó el siniestro, así como también los ocupantes del automóvil responsable del accidente

Se debe tener en cuenta que el conductor del vehículo responsable del accidente no es considerado un tercero, es por ello que no está amparado por la póliza del seguro de responsabilidad civil.

Absolutamente todos y cada uno de los vehículos que circulan por las vías de tránsito automotor, están en a obligación de contar, como mínimo, con un seguro de Responsabilidad Civil (RC).l De no poseer esta póliza el conductor puede ser multado, además de inmovilizar o remolcar el vehículo.

En lo referente al monto de la indemnizatoria que percibirá cada uno de los terceros, la misma está estipulada en el baremo de indemnizaciones en accidentes de tráfico, por el cual la aseguradora debe regirse, para realizar los pagos.

que cubre seguro ocupantes

¿Qué no cubre el seguro de acompañantes?

En primer término el seguro de acompañantes no cubre al conductor del coche que ha causado el accidente, así como tampoco cubre los daños que presenta el vehículo asegurado, pero si brinda cobertura al resto de los acompañantes que viajaban en el automóvil causante del accidente, ya que éstos son terceros.

Por lo tanto, si se circula por la vía pública con los amigos o con la familia y se sufre un accidente por nuestra culpa, el Seguro de Responsabilidad Civil cubrirá los daños personales que presentan los pasajeros, a excepción del conductor.

El seguro de acompañantes tampoco cubre los daños de los bienes que transporta, y sean propiedad del asegurado así como tampoco los que afecten a bienes los del cónyuge y parientes hasta el tercer grado de los anteriores.

Seguro del conductor

El conductor de automóvil, responsable de un siniestro que circule sólo con el seguro obligatorio de Responsabilidad Civil, (RC) no se contempla como tercero. Sin embargo,  esto no significa que esté desprotegido en caso de sufrir daños físicos como consecuencia del accidente que él ha ocasionado.

La póliza de seguro de automóviles, que se encarga de resguardar al conductor es aquella que incluye la cobertura de seguro de conductor. Se debe tener en cuenta que no todas las compañías aseguradoras ofrecen la alternativa de contratar esta cobertura y en caso de incluirlo se pueden presentar diferencias entre el grado de protección ofrecida por las diferentes compañías aseguradoras.

La cobertura del seguro del conductor, es único y exclusivo del conductor como su nombre lo indica, en esta cobertura se recomienda incluir desde las compensaciones económicas al conductor por los daños físicos permanentes que pueda sufrir entre los que se cuentan la invalidez total o parcial o la asistencia sanitaria hasta una indemnización a sus beneficiarios o familiares en caso de fallecimiento.

Indemnización para ocupantes

A continuación se explica la información necesaria referente al cálculo de la indemnización  por parte del seguro en caso de un accidente de tránsito. Para llevar a cabo  el cálculo de la indemnización por accidente de tráfico, se debe utilizar el Baremo establecido en la Ley 35/2015 la cual se actualiza anualmente, también se debe indemnizar por los perjuicios causados a la víctima. Para calcular una indemnización se tiene que identificar los perjuicios y las lesiones.

La víctima de un accidente de tráfico, tiene derecho a una indemnización, a excepción de que esta sea la causante única, es decir que si es la única culpable del accidente no tendrá derecho a una indemnización a excepción de que el culpable sea menor de 14 años.

A continuación se exponen las personas que tienen derecho a una indemnización:

  • Todos los conductores de vehículos: Tiene derecho a una indemnización así como también los conductores de los vehículos involucrados en el accidente a excepción del que sea culpable del mismo.
  • Todos los ocupantes del vehículo: Los ocupantes de los vehículos accidentados también tienen derecho a una indemnización incluyendo los acompañantes del conductor culpable
  • También se debe indemnizar a los peatones y terceros: Los peatones afectados por el accidente también tienen derecho a la indemnización.

La indemnización diaria se calcula a partir del día sucede el accidente, hasta el día que le den el alta médica, se tiene derecho a una indemnización por “perjuicio personal”, el cual se calcula basándose en el baremo vigente a la fecha del accidente, de la gravedad y de la suma de varias indemnizaciones.

Lo que significa, que se tiene el derecho de cobrar por todos los días de rehabilitación, los gastos de traslado, las deducciones en la nómina causada por la baja, entre otros.