Por diversas circunstancias o inconvenientes se puede realizar una reclamación IRPH. Por sus siglas, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es una tasación comúnmente utilizada para créditos a más de 3 años.

Este indicador lo usan distintas entidades bancarias para establecer su canon de interés variable. Dicha cantidad se encuentra regulada por un ente gubernamental. El Banco de España publica mensualmente el valor del IRPH para que cada empresa pueda actualizar sus tasaciones.

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene IRPH?

Esto debe aparecer claramente en el contrato que se ha firmado para la hipoteca. Suele encontrarse después de un enunciado que diría “tipo medio de los préstamos”. Se sitúa en la cláusula tercera donde se debe señalar bajo que índice se encuentra referenciada la hipoteca.

 

¿Cómo puedo reclamar el IRPH?

Antes de considerar una reclamación es indispensable que no se haya firmado ningún acuerdo. De haber hecho un pacto con la entidad bancaria de no realizar reclamaciones judiciales o extrajudiciales, no será fácil proceder.

Al ser un ámbito tan delicado y donde influyen tantos factores, lo mejor es no proceder de manera individual. Cuando se sospeche estar siendo afectado por el banco, se recomienda acudir con un abogado para hacer la reclamación IRPH.  Este señalará todos los posibles mecanismos para recuperar el dinero lo antes posible. En promedio, las víctimas de estos casos pueden recuperar incluso más de 10.000€.

¿Cuántos tipos de IRPH existen?

Existen 3 tipos de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios:

  1. IRPH de bancos: aplica para los concedidos por bancos con un plazo mayor a 3 años para su pago.
  2. IRPH de cajas de ahorro: igualmente para hipotecas con periodos mayores a los tres años, pero emitidos por cajas de ahorro.
  3. IRPH de entidades: este índice se basa en la media establecida para los dos tipos anteriores.

¿Cómo puedo reclamar el IRPH al BBVA?

Es importante tener en cuenta antes de realizar una reclamación IRPH las últimas resoluciones del TJUE sobre el tema, donde se le da una mayor consideración ante posibles abusos por parte de entidades bancarias. Sin embargo, no es un proceso fácil por lo que se deben seguir detalladamente los siguientes pasos:

  1. Realizar una reclamación extrajudicial: se debe hacer por escrito y en una de sus oficinas.
  2. Esperar: BBVA tiene un plazo de hasta 2 meses para contestar la carta. En caso de no obtener respuesta o que la misma fuese negativa, se debe proceder al siguiente paso.
  3. Denuncia judicial: este es un proceso en el cual se debe contar con la ayuda de un abogado especialista en el área.

Un escenario posible es que, ante la reclamación IRPH, el Banco se niegue pero ofrezca un acuerdo. Esto lo hace para reducir potenciales pérdidas para solventar lo antes posible la situación.  Si esto ocurre, la propuesta debe ser analizada por un abogado antes de firmar para que este se cerciore de que es un trato conveniente y justo para el afectado.

¿Cuáles son los pasos para reclamar IRPH en Caixa?

El procedimiento para reclamar con el Banco Caixa es bastante similar al proceso con el BBVA. Lo primero es encontrar pruebas que demuestren el desconocimiento del afectado con respecto al tema para proceder con la reclamación IRPH. En su defecto, evidenciar que no le fue explicado al solicitante todos los riesgos inherentes a este índice.

Una vez obtenida la información, habrá que proceder con una reclamación extrajudicial escrita (al final se adjuntará un formulario para ello), la cual se debe dejar en alguna de las oficinas de la entidad y esperar 2 meses. En la mayoría de casos Banco Caixa evita acudir a juicios. Si la entidad considera que el afectado tiene la razón, puede realizar la devolución del dinero indicado. Cuando esto no ocurre o no se obtiene respuesta, se debe proceder con una reclamación judicial.

Modelo de reclamación IRPH

(Nombres y apellidos)

(DNI)

(Dirección completa)

Titular del préstamo hipotecario nº…

Fecha: (fecha completa del día donde se entregó la carta)

Para el servicio de atención al cliente del (nombre del banco)

Asunto: Reclamación sobre la cláusula IRPH

Me dirijo a ustedes como el titular de un crédito hipotecario de vuestra institución debido a una cláusula del contrato. La cual establece para el cálculo de los intereses “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años de… (Señalar si es de banco, caja de ahorros o entidades)”. Dicha disposición repercute negativamente para el pago de mi préstamo debido a los costes que conlleva.

Este índice es fácilmente manipulable por las entidades bancarias según lo señalado por distintas autoridades. Es por esto que el Tribunal Supremo emitió una sentencia al respecto el 9 de mayo de 2013. Donde se señala que este índice debe expresarse clara y transparentemente. No solo en el contrato sino que a su vez debe ser expuesto al cliente explicando sus riesgos.

Es por ello que mediante la presente me dirijo a ustedes, ya que considero esto no ha ocurrido en mi caso. Debido a que no se me han informado previamente al contrato las condiciones que el IRPH genera. Además en mi caso no se han planteado otros índices referenciales como alternativa. Tampoco se ha comparado coómo se comportaría la tasa variable en dichos casos.

Por ello ante la falta de transparencia y basándome en la declaración del tribunal les solicito:

  1. La nulidad de la cláusula tercera del contrato de la cual no tuve conocimiento. Por lo que requiero sea sustituida por la Referencia interbancaria a un año (Euríbor).
  2. Que me sea remunerada la diferencia resultante entre el monto pagado actualmente comparándolo con el que tendría de haber empleado el Euríbor.

De no obtener respuesta o ser negadas mis solicitudes estaré obligado a considerar iniciar acciones legales. Sin nada que añadir y esperando se respondan mis peticiones, reciban un cordial saludo de mi parte.

Atentamente

(Firma)